Edessä vaanii lainakorkojen pitkä nousujakso – suomalaiset eivät ymmärrä suojautua

Talous 4.5.2011 16:15
Pankit suosittelevat, että laina-asiakkaat suojautuisivat edessäolevia koronnostoja vastaan. Kuva Mikko Stig / Lehtikuva.

Euroopan keskuspankin ohjauskoron nosto sekä korkojen yleiset nousupaineet eivät ole vaikuttaneet suomalaisten lainanottajien korkovalintoihin. Ennätysmatalien korkojen aikakausi on kuitenkin ohi ja ekonomistien yleisen näkemyksen mukaan edessä vaanii pitkäkestoinen ja jatkuvampi korkojen nousujakso.

Tästä huolimatta suomalaiset eivät ole ryhtyneet suojautumaan lainakulujen kasvavia riskejä vastaan esimerkiksi korkokatolla.

Korkokatto tarkoittaa, että asiakas sopii pankin kanssa prosentin, jonka yli oma korko ei nouse, vaikka yleinen korkotaso nousisikin. Korkokatto toimii siis eräänlaisena vakuutuksena, sanoo Nordean Kotitaloudet-yksikön johtaja Juha Kari.

”Yllättävää kyllä, merkittävää nousua korkokaton käytössä ei ole viime vuoteen verrattuna tapahtunut. Meidän vahva suosituksemme on nyt, että asiakkaat suojautuisivat koronnostoja vastaan”, Kari sanoo.

Finanssialan keskusliiton (FK) tekemä tutkimusraportti tukee näkemystä. Sen mukaan tällä hetkellä kaikista asuntolainaa tai pankin kulutusluottoa harkitsevista noin kolmannes aikoo ottaa lainaansa korkokaton. Erikoista on se, että osuus on laskenut selvästi vuoden takaisesta 40 prosentista.

Keskusliiton rahoitusasiantuntijan Ulla Halosen mukaan niistä lainanottajista, joilla jo on asuntolainaa tai kulutusluottoa pankista, 22 prosentilla on lainassaan korkokatto. Osuus on pysynyt ennallaan.

”Tyypillisimmin korkokatto on 1-2 vuotta sitten otetuissa asuntolainoissa. Niistä 27 prosentissa on korkokatto. Se on keskimääräistä tavallisempi niillä, joilla kuukausituloista yli 40 prosenttia menee lainanhoitomenoihin”, Halonen kertoo.

Pinttyneet korkotavat

Syy muuttumattomiin ”korkotapoihin” voi olla se, että yleisesti ei ymmärretä, että korkotaso saattaa palautua nopeastikin historiallisesti normaalimmalle tasolle.

”Korkokattojen ottamismäärä suhteessa uusiin asuntolainoihin pitäisi olla korkeampi”, Juha Kari sanoo.

Korkokaton voi ottaa mihin tahansa uuteen tai vanhaan lainaan sen käyttötarkoituksesta riippumatta.

Pankit suosittelevat nykytilanteessa asiakkailleen myös lainojen sitomista pitkiin viitekorkoihin. Tällöin lainasta maksetaan kolme tai viisi vuotta yhtä ja samaa korkoa.

”Korkokaton etu on se, että jos korot eivät nousekaan, asiakas pääsee nauttimaan matalalla pysyvistä koroista”, Kari sanoo.

Korkokattoa harkitsevan kannattaa selvittää esimerkiksi pankkien laskureilla, miten paljon suojaus maksaa.

Korkokatosta peritään maksu, jonka suuruuteen vaikuttavat lainamäärä sekä valitun korkokaton taso ja voimassaoloaika. Myös tilanne korkomarkkinoilla vaikuttaa hintaan. Tällä hetkellä korkokaton ottaminen on vielä edullista. Hinnat nousevat, kun merkkejä korkotason noususta alkaa näkyä.

Nyrkkisääntö on, että mitä korkeampi korkokatto, sen edullisempi hinta. Ja mitä matalammalle katto asetetaan, sen kalliimmaksi suojaus tulee.

Esimerkkitapauksessa asiakas ottaa 100 000 euron lainan, joka on sidottu 12 kuukauden euriboriin. Viideksi vuodeksi ja neljälle prosentille suojatun korkokaton hinta olisi noin 2 300 euroa.